BNR pune frână creditelor scumpe şi riscante

Începând cu anul viitor românii se vor putea împrumuta mai greu. BNR a decis, săptămâna trecută, scăderea gradului total de îndatorare la 40% pentru creditele în lei şi la 20% la cele în valută. Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligaţiilor totale lunare de plată raportate la venitul net lunar. Rata maximă de îndatorare este majorată cu 5% pentru creditele aferente achiziționării primei locuințe ce urmează a fi ocupată de debitor. Regulamentul se aplică atât instituţiilor bancare, cât şi IFN.

Modificări

Potrivit BNR, obiectivele urmărite cu aceste modificări sunt: simplificarea accesului la credite al persoanelor fizice și consolidarea creșterii sustenabile a activității de creditare, precum şi protejarea populației cu venituri medii și cu venituri sub valorile medii în sensul îmbunătățirii capacității de plată, pentru creditare sănătoasă.

Simplificare – oricine dorește un credit își poate calcula ce sumă poate plăti lunar sub formă de rate la bănci și IFN. Dacă în prezent venitul net este cel obţinut după scăderea cheltuielilor de subzistenţă, scăderea ajustărilor de şocuri privind cursul de schimb, rata dobânzii, venitul disponibil, după 1 ianuarie 2019 aceste cheltuieli nu se mai scad. În prezent rata lunară varia de la o bancă la alta. După 1 ianuarie 2019 rata lunară maximă va fi de 40% din venit la creditele în lei şi 20% la creditele în valută.

BNR consideră că modificarea Regulamentului de creditare va introduce reguli mai permisive pentru achiziţionarea unei locuinţe, reducerea birocrației bancare pentru acordarea unei credit şi neaplicarea limitei gradului de îndatorare pentru maxim 15% din portofoliul de credite noi destinate persoanelor fizice, la nivelul fiecărui creditor.

Este important de reţinut că toate solicitările de credit formulate înainte de 1 ianuarie 2019, inclusiv cele aferente unor programe guvernamentale adresate clienților persoane fizice, precum programul Prima Casă, se soluționează pe baza reglementării de la momentul depunerii cererii la bancă, chiar dacă acordarea creditului are loc după 1 ianuarie 2019.
Refinanţările acordate exclusiv în scopul rambursării datoriilor aferente creditelor contractate anterior intrării în vigoare a proiectului de regulament sunt exceptate de la noile cerințe privind gradul de îndatorare. Acest lucru nu este valabil, însă, pentru refinanțările ce presupun și acordarea unui credit suplimentar celui existent.

Exemple

O persoană cu un venit net de 3.000 de lei poate avea o rată maximă lunară de 1.413 lei în prezent. După 1 ianuarie 2019 rata maximă va putea fi de 1.200 de lei. În prezent, gradul maxim de îndatorare poate ajunge la 47% la un credit ipotecar (media pieţei) şi la 45% la un credit de consum (media pieţei). După 1 ianuarie 2019 gradul de îndatorare nu poate depăşi 40% la un credit ipotecar (45% pentru prima locuinţă) şi 40% pentru un credit de consum.

Ce spun specialiştii?

Experţii în domeniul creditării spun că modificările aduse de BNR sunt binevenite. „În lipsa unui astfel de regulament, sistemul bancar risca din nou să ajungă în stadiul în care peste 20% din creditele obţinute nu erau rambursate, datorită supraîndatorării populaţiei şi a dobânzilor ridicate pe diverse segmente de produse. Astăzi, instituţiile care practică grade de îndatorare de 60-70%, practică şi costuri mari, cu mult mai mari decât media pieţei”, este de părere Ionuţ Verzea expert în creditare.

Conform acestuia, noile reguli au scopul de a tempera creditarea în zona unde există risc major de supraîndatorare şi evident, incapacitate iminentă de plata.

„Cei care au în plan să se împrumute pentru o nouă locuinţă, sau pentru consum, dar în limite responabile, nu au de ce sa între în panică, deoarece, în prezent, majoritatea băncilor practică grade de îndatorare de 40 – 50%”, îi linişteşte specialistul pe cei care intenţionează să acceseze un credit.

Noul regulament aduce şi veşti bune. Potrivit acestuia, vor disparea ajustările de venit şi cheltuielile de subzistenţă. Astfel încât, o familie cu un venit net lunar de 4.000 de lei, şi doi copii minori, se va putea împrumuta în limita a 1.600 de lei rată lunară, faţă de 1.300 de lei cât permit regulile din prezent. „În concluzie, regulamentul votat BNR are scopul de a tempera şi de a frâna creditele scumpe şi riscante, datorită permisivităţii gradului de îndatorare, dar va simplifica creditarea în restul segmentelor, fie că vorbim de achiziţii imobile, construcţii sau credite de consum de valori mai mari”, conchide Ionuţ Verzea.