Regulamentul BNR nr 24/2011, care a intrat în vigoare la finele lunii octombrie 2011, a adus un impact semnficativ asupra pieţei creditelor destinate persoanelor fizice, prin diverse constrângeri şi reglementări. „Au fost afectate, în special creditele acordate în valută, cu scopul, însă, de a se încuraja creditarea în moneda naţională”, este de părere Ionuţ Verzea, managing partner Info Banking SRL.
Acesta subliniază că, deşi condiţiile generice sub care se desfăşoară în acest an creditarea au fost îndelung discutate în presă, datorită limitării perioadei de creditare la maximum cinci ani în cazul creditelor de consum, cu sau fără garanţie imobiliară, sau obligaţie de prezentare a unui avans minim de 25% în cazul creditelor imobiliare în EURO, repectiv 15% în cazul creditelor în LEI, modificările aduse de bănci condiţiilor de creditare au făcut ca structura creditelor acordate populaţiei în primul semestru a anului 2012 să difere cu mult faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut.
Conform analizei efectuate de brokerul local de credite „Info Banking”, daca în anul 2011, 80% din creditele intermediate au fost garantate cu ipotecă, iar din această categorie, peste 70% au fost destinate refinanţării şi consolidării datoriilor vechi, în primele şase luni ale acestui an, peste jumătate din creditele acordate au fost de consum, fără garanţii imobiliare, iar majoritatea creditelor garantate au fost reprezentate de cele destinate achiziţionării de locuinţe.
De ce s-a ajuns aici?
„Anul trecut, o familie cu venituri cumulate de 3.000 de lei, cu un copil minor în întreţinere, dacă garanta cu locuinţa proprie, putea obţine un credit de refinanţare de minim 30.000 euro, pe o perioadă de creditare de 20 de ani, prin care refinanţa, spre exemplu, un leasing, un credit de consum şi două carduri de credit. Plătea cu 40% mai puţin rate lunare şi rămânea şi cu 10.000 euro, bani pe care putea să îi folosească fără justificări. Astăzi, aceeaşi familie, datorită reducerii gradului de îndatorare la creditele în euro, la 35% din venituri, se va putea încadra la maxim 22.000 euro. Însă nu va putea primi niciun leu în plus pentru nevoile personale, deoarece doar creditele destinate exclusiv refinanţării, fără sume suplimentare, se pot acorda pe o perioadă de creditare mai mare de cinci ani. Familia se va putea încadra la o sumă mai mare însă, dacă optează pentru un credit în lei, dar aici nu mai vorbim de dobânzi medii de 7%, ci de 9 sau 10%, astfel, refinanţarea, dacă nu este analizata bine, poate să nu aducă niciun beneficiu real”, explică Ionuţ Verzea.
Un alt exemplu îl reprezintă faptul că brokerul a avut foarte puţine solicitări de credite de nevoi personale cu ipotecă, pe cinci ani, fără componenta de refinanţare, deoarece, având aceeaşi perioadă de creditare asemeni unui credit de consum, clienţii pot împrumuta sume cu doar 15% mai mari faţă de un credit simplu şi nu sunt dispuşi să implice vreo garanţie imobiliară sau să suporte taxele notariale sau de evaluare a garanţiilor. În plus, timpul de acordare al acestor credite este de două-trei săptămâni, faţă de două-trei zile, în cazul creditelor de consum, fără garanţii.
Există şi veşti bune
Specialistul consideră că cele mai puţin afectate de actuala legislaţie rămân creditele destinate achiziţionării de locuinţe, unde gradele de îndatorare ale veniturilor au fost doar puţin diminuate, iar în ce priveşte avansul, se solicită de către unele bănci partenere 20%, în cazul creditelor în euro, 15% la lei şi 5% la creditele „Prima Casă”, indiferent de valuta creditului. Perioada de creditare a rămas, ca şi înainte, la maxim 30 sau 35 de ani.
„Atât noi, în calitate de brokeri, cât şi băncile independent, facem eforturi să îmbunătăţim produsele de creditare. Astfel, anul acesta au apărut pe piaţă produse noi de creditare, cu caracteristici de costuri reduse. De exemplu, un produs lansat luna trecută, distribuit exclusiv de Info Banking, în parteneriat cu o bancă, presupune costuri minime la creditele de achiziţie imobil, sau refinanţarea acestora, făra comisioane de analiză, de risc sau de rambursare anticipată şi asigurare de viaţă gratuită. În plus, la refinanţare se oferă şi gratuit evaluarea imobilului şi valoarea finanţată din garanţie de 85%, chiar şi la creditele pe Euro”, declară brokerul.
Acesta concluzionează că sistemul bancar, prin prisma creditării populaţiei se doreşte a fi, în viitorul apropriat, cât mai „sănătos”, cu mai puţini clienţi care se vor expune riscului valutar sau al creşterii neaşteptate de dobândă, cu sume de bani împrumutate doar în limita capacităţii de rambursare reale a clienţilor.
Citiți principiile noastre de moderare aici!