Mult discutata ordonanță a amânării ratelor bancare a fost modificată de la o zi la alta. Pentru a vedea care sunt condițiile de acordare a acestei „facilități” și cui se adresează, am discutat specialistul în credite bancare Ionuț Verzea, Retail Division Manager Kiwi Finance Oradea.

„Deși încă nu au fost publicate normele de aplicare ale ordonanței de amânare a ratelor, avem suficiente informații ca să concluzionăm în ce condiții poate fi obținută și cui se adresează această «facilitate». Spun facilitate între ghilimele, deoarece în spațiu public au apărut discuții și așteptări ca această măsura să reprezinte o facilitate pentru o arie largă de debitori. Trebuie specificat că cererile de amânare se vor putea depune după apariția normelor de aplicare a ordonanței”.

Jurnal Bihorean: De ce a fost nevoie de modificarea regulamentelor BNR și de o ordonanță de guvern pentru amânarea ratelor?

Ionuț Verzea: În mod normal, restructurarea, reeșalonarea, amânarea ratelor este posibilă fără intervenția BNR sau a guvernului. Băncile au proceduri pentru aceste cazuri, atunci când debitorul întâmpină dificultăți financiare pentru o perioadă limitată de timp, pentru că interesul unei bănci nu e nicidecum ajungerea la executare silită. Ce e mai puțin știut este faptul că aceste restructurări sunt notate în bazele de date, iar clienții care au beneficiat de ele, au șanse aproape nule să obțină credite noi în următorii ani. La fel și băncile, la fiecare credit cu întârziere de peste 60 de zile trebuie să constituie provizioane. Adică pe lângă ratele neîncasate, băncile trebuie să pună deoparte bani, pentru scenariul în care creditul ajunge la executare silită.

J.B: Cine beneficiază de aceste amânări de plată?

Ionuț Verzea: Conform textului de lege, pe scurt, poate beneficia de amânarea ratelor orice persoană fizică sau juridică ale căror venituri au fost afectate direct sau indirect de măsurile luate în starea de urgență actuală și care nu înregistrează restanțe la data solicitării. Așteptăm reglementările ca să înțelegem mai bine care sunt categoriile indirect afectate, căci cele directe sunt evident, din domeniile închise temporar prin ordonanță militară. Amânarea ratelor poate fi solicitată de către client, pentru o perioadă de maxim nouă luni, dar nu mai târziu de finalul anului 2020.

J.B: Cum se obține amânarea ratelor?

Ionuț Verzea: Clientul contactează banca, prin e-mail sau telefonic, și adresează o cerere prin care explică contextul financiar în care se află, și solicită amânarea plății ratelor pe perioada dorită. Conform declarațiilor de până acum, nu e nevoie să prezinte documente justificative de venit, și nu se face o analiză financiară.

J.B: Pe cine avantajează amânarea ratelor?

Ionuț Verzea: Deși sunt încă multe confuzii, referitor la cine e de fapt, beneficiar real, în opinia mea, textul de lege transmite un mesaj clar. Nu e gratis și nu e pentru toată lumea, și împarte debitorii în trei categorii.

Primei categorie, adică firmele care nu mai au încasări, și persoanelor fizice puse în șomaj sau concediate, li se transmite să nu își facă griji de ratele bancare, nu vor fi executați silit și nici înscriși în bazele de date. Ratele se amână nouă luni, timp în care sperăm să depășim situația. Aceste categorii aveau cea mai mare nevoie de această măsură.

A doua categorie, reprezentată de cei cu încasări sau venituri diminuate, trebuie să înțeleagă că, ori plătesc ratele în continuare, ori pot să opteze pentru amânarea a 2-3-9 rate, în funcție de evoluția situației financiare, și în funcție de cum își pot gestiona bugetele.

A treia categorie, cei ale căror afaceri sau salarii nu au fost încă afectate de starea de urgență, sunt nevoiți să își achite ratele în continuare .

În concluzie, oferta guvernului nu e menită să fie avantajoasă, ci să protejeze progresiv categoriile afectate de starea de urgență, și să fie netractivă pentru cei care au încasări și venituri, să continue plata ratelor.

J.B: Care sunt repercursiunile financiare pentru cei care optează pentru amânarea ratelor?

Ionuț Verzea: E foarte important de știut că această suspendare/amânare de plată, nu este gratuită. Adică nu e doar o pauză. Lunile neplătite nu se șterg din scadențare și sumele neachitate vor fi în final plătite tot de către client, dar eșalonate pe perioada rămasă de plată. În cazul creditelor ipotecare, sumele neachitate în aceasta perioada se eșalonează pe o perioada de cinci ani. De exemplu, cine are acum un credit ipotecar cu o rata de 1.400 lei/ lună și amână nouă luni plata ratelor, va plăti ulterior aproximativ 1.600-1.700 ron pe lună.

Ce recomandări ați face celor care vor să-și amâne ratele?

Ionuț Verzea: În concluzie, cei care nu mai au nicio sursă din care să își plătească temporar ratele, sunt protejați de executare silită sau dobânzi penalizatoare, însă trebuie să fie conștienți că vor plăti mai mult după ce lucrurile revin la normal.

Cei care au de unde să achite, să țină cont că va urma o perioadă de scădere a dobânzilor. Câteva luni vor plăti rate mai mici, urmând ca ele să crească după ce această perioadă va trece. În aceste cazuri nu se justifică economic o amânare a plății ratelor, vor scoate mai mulți bani din buzunar.