La finele lunii octombrie, Banca Naţională a României a adoptat un regulament privind acordarea creditelor destinate persoanelor fizice, care va înăspri criteriile în baza cărora populaţia va avea acces la împrumuturi. Începând cu luna ianuarie 2012, persoanele fizice se vor putea împrumuta mai dificil decât au făcut-o până acum. Lămuriri despre prevederile noului regulament ne-au fost oferite de Ionuţ Verzea, Managing Partner Info Banking.
- Care este scopul Regulamentului emis de BNR?
Ionuţ Verzea: Scopul principal este limitarea creditării în valută, pentru a proteja populaţia împotriva evoluţiei nesigure a cursului de schimb, care poate afecta foarte mult gradul de îndatorare al unei familii, şi, implicit poate conduce foarte uşor la incapacitate de plată. Toţi cei care au rate în Euro sau franci elveţieni au simţit pe pielea lor în ultimele luni cât de mult îi poate afecta aprecierea valutelor străine, chiar şi cu câteva procente. De ani de zile oficiali ai BNR recomandă populaţiei împrumutarea în valuta în care sunt plătiţi. Acum au apelat la acte legislative pentru a încuraja creditarea în lei.
Un alt scop este acela de a limita consumul efectiv cu ajutorul creditării şi de a folosi împrumuturile bancare doar cu destinaţii precise: achiziţii terenuri sau locuinţe, reamenăjari, refinanţări, etc.
- Care sunt prevederile esenţiale ale noului Regulament?
I.V.: În principal, Regulamentul obligă băncile să revizuiască gradele de îndatorare permise clienţilor şi să ţina cont de pericolul creşterii cursului de schimb sau a ratei dobânzii.
În al doilea rând, clasifică creditele în două mari categorii: cele pentru achiziţia bunurilor imobile ori pentru renovarea sau extinderea lor şi creditele de consum, reprezentate de orice alt tip de credit în afara de cele menţionate anterior. Pentru această din urmă categorie, perioada de creditare nu va depăşi termenul de cinci ani şi trebuiesc garantate cu garanţii personale sau materiale în procent de minim 133% din valoarea lor.
Creditele de tip Prima Casă, cardurile de credit şi descoperitul de cont nu sunt afectate de regulamentul BNR.
Pentru creditele imobiliare, avansul prezentat de client va fi de minim 15% la creditele în lei şi 25% pentru creditele în Euro.
- Cum afecteaza în realitate prevederile Regulamentului accesul populaţiei la credite, începând cu anul viitor?
I.V.: Vor fi diminuate gradele maxime de îndatorare la toate tipurile de credit (inclusiv Prima Casă), ceea ce va conduce la calificarea clienţilor la credite mai mici. Foarte probabil vom vedea grade maxime de îndatorare de 50-55% la creditele în lei (faţă de 60-67% în prezent), respectiv 40% la creditele în Euro (faţă de 50-60% în prezent). Asta înseamnă că dacă până acum, pentru un credit în euro, o familie se încadra la o sumă maximă de 50.000 euro, după aplicarea regulamentului va putea obţine 35.000 euro. La fel şi în lei. Dacă până acum se puteau obţine pe un venit 215.000 lei, de acum încolo suma maximă nu va depăşi 190.000 lei.
Pentru creditele de consum fără ipotecă, de exemplu, dacă până acum se putea împrumuta, pe zece ani o suma maximă de 43.000 RON, prin limitarea perioadei la maxim cinci ani se vor putea obţine doar 30.000 RON.
La fel, clienţii care aveau în plan să contracteze o sumă de bani pentru nevoi personale pe o perioadă de 20 de ani, şi să garanteze cu o ipotecă, nu vor putea face acest lucru decât pe maxim cinci ani şi, implicit suma la care se încadrează va fi direct proporţională cu perioada.
- Ce se va întâmpla cu refinanţările?
I.V.: Pot fi liniştiţi clienţii care vor dori în continuare să îşi refinanţeze creditele contractate anterior sau să îşi consolideze toate angajamentele de plată într-o rată unică. Articole esenţiale ale regulamentului nu se aplică în cazul refinanţărilor de orice tip, cu menţiunea că nu vor putea fi împrumutate sume suplimentare de bani peste soldul datoriilor existente. Condiţiile de acordare precise pentru aceste tipuri de credite vor fi cunoscute doar după aprobarea de către BNR a normelor interne de creditare ale fiecări bănci în parte.
- Care sunt părţile pozitive ale aplicării noului Regulament?
I.V.: În principal, creditarea va fi mai „sănătoasă” şi vom vedea mai puţini clienţi afectaţi de evoluţia negativă a cursului de schimb. Moneda naţională va fi mai apreciată, fapt ce va contribui la îmbunătăţirea cursului de schimb în viitorul mediu.
Nu în ultimul rând, deşi dobânzile actuale pentru creditele în lei nu coboară în prezent sub 9%, nici măcar pentru creditele garantate, faţă de cele în euro, care au coborat deja sub 6%, concurenţa dintre bănci va avantaja clienţii. Astfel suntem convinşi că până la finele anului 2012 vom putea obţine credite în lei la costuri mult mai avantajoase. În ajutor vine tot Banca Naţională a României, care prin scăderea dobânzii de politică monetară de săptămâna trecută, va încuraja băncile comerciale să reducă costurile creditelor în valuta naţională.
- Care sunt sfaturile pentru cei care doresc să ia un credit?
I.V.: Celor care au în plan contractarea unui credit care este afectat de prevederile Regulamentului, le transmit să nu mai stea pe gânduri, deoarece s-ar putea ca de anul viitor să nu existe soluţii avantajoase pentru ei. Recomand în continuare contractarea creditelor cu ajutorul companiilor specializate care oferă servicii de acest gen gratuit, pentru economia de timp şi maximizarea şanselor de aprobare a creditelor.
Citiți principiile noastre de moderare aici!