Creșterea IRCC (Indicele de referință pentru creditele consumatorilor) de la 4,06% pe an la 5,71% pe an de la 1 ianuarie 2023 i-a speriat pe mulți dintre românii care au rate calculate pe baza IRCC. Întrebări precum: Ce se întâmplă cu ratele? Ce se întâmplă cu creditele? Ce soluții au la îndemână clienții cu probleme? Cât de oportună este această perioadă pentru luarea unui credit?, îi frământă pe mulți dintre românii cu credite. La aceste întrebări ne-a oferit răspunsuri Ionuț Verzea, manager Divizie Retail Kiwi Finance Oradea.

Ce se întâmplă cu ratele și cu creditele?

„Ratele cresc, așa cum ne așteptam cu totii. IRCC s-a recalculat la 1 ianuarie, iar cel de acum este mai mare cu 41% . Asta înseamnă că, în medie, rata unui credit ipotecar va crește cu încă 15-20%, în funcție de particularitățile fiecăruia. Asta e vestea rea. Vestea mai puțin rea este că la următoarea recalculare, în martie, IRCC va crește doar cu 4%. Deci șocul va fi resimțit doar acum, creșterea din martie va fi mai puțin notabilă. Pentru că, de mai bine de două luni, IRCC s-a stabilizat la o valoare de medie de 5,9% și nu dă semne momentan să crească. ROBOR-ul a început deja să scadă. Ne așteptăm, în a doua jumătate a anului, să vedem scăderi ușoare și pentru IRCC”, a precizat Ionuț Verzea.

În ceea ce privește evoluția creditelor noi, deși s-au dublat dobânzile în ultimul an, specialistul a observat că cererea a rămas similară cu cea a anului 2021. A scăzut câteva procente pe finalul anului, dar concluzia este că oamenii, în continuare, se împrumută, chiar dacă dobânzile sunt mai mari. „Sunt mai importante oportunitățile de investiție și nevoia de a locui decât costul temporar al banilor. Dobânzile nu vor rămâne ridicate o lungă perioadă de timp, dar imobilele achiziționate se vor aprecia, chiar dacă momentan prețurile nu mai cresc cu aceeași viteză. Vor crește din nou când piața își va reveni”, este de părere reprezentantul Kiwi Finance.

Soluții pentru clienții cu probleme

Ionuț Verzea recunoaște că, totuși, există o categorie de debitori care au dificultăți în a gestiona aceste creșteri accelarate. Fie că rata le ocupă acum o bună parte din venit, fie că le-a scăzut venitul în ultima perioadă. Specialistul în creditare avansează pentru aceștia trei soluții.

[eadvert]

Una dintre ele este discuția directă cu banca de la care au contractat creditul, pentru identificarea de soluții personalizate, astfel încât rata să fie redusă pentru o perioadă de timp, sau creditul să fie mutat pe dobândă fixă, pentru a fi protejat în eventualitatea unor noi creșteri de nesuportat. OUG 52/2016 obligă băncile să fie deschise la astfel de solicitări, pentru creditele ipotecare.

Altă soluție ar fi refinanțarea.

„Sunt multe cazuri în care clienții plătesc dobânzi mai mari pentru creditele contractate decât ar merita să plătească, raportat la profilul lor de client. Ientificarea unei bănci dispusă să îți preia toate datoriile pe care le ai la alte bănci, pe o dobândă mai bună, conduce la o scădere a ratei, chiar dacă e calculată tot în funcție de IRCC. Adaosul comercial diferă de la o bancă la alta. Un credit luat acum 4 ani s-ar putea să fie mai puțin avantajos decât oferta comercială valabilă azi”, explică Ionuț Verzea.

În sfârșit, cea de-a treia soluție este medierea prin „CSALB – Centrul de soluționare alternativă a ligiilor în sistemul bancar”. E o instituție de interes public, menită sa ajute clienții aflați în situații dificile, care ajută la renegocierea contractului de credit, atunci când există risc de incapacitate de plată.

„La completarea cererii pe CSALB.ro, există o secțiune specială destinată categoriei de clienți afectați de creșterea ROBOR/ IRCC. CSALB rămâne o soluție binevenită, pentru cei care nu se încadrează la o refinanțare”, spune managerul Kiwi Finance.

Este sau nu oportun acum un credit imobiliar?

Răspunsul specialistului la această întrebare este legat de client și de scopul creditului.

„Dacă se ivește o ocazie să investești într-un imobil cu un randament ridicat, evident că e oportun să cumperi acel imobil. Daca imobilul e potrivit, veniturile îți sunt sigure, în continuare, e rentabil să investești prin credit. Cele mai bune randamente se obțin prin achiziția pe credit, nu pe cash, trebuie subliniat acest aspect. În timp, datoria se devalorizează, iar bunul cumpărat se apreciază. Banii (datoria) se devalorizează mai mult decât plătești pe dobândă, pentru că inflația e mai mare decăt dobânda”, a observat Ionuț Verzea.

La fel, și când ai nevoie de o locuință. Cât timp te bazezi pe venituri, îți faci foarte bine calculele, și găsești locuința potrivită, nu există motiv să aștepți.

„E evident deja pentru toată lumea că piața nu se prăbușește. Dobânzile sunt mai mari, dar și chiriile cresc. În schimb, prețul imobilelor s-a stabilizat și e oportun să cumperi când prețurile nu cresc. Ai mai mult timp pentru vizionare și capacitate de negociere mai bună în aceste perioade”, recomandă brokerul de credite.

Acesta nu recomandă accesarea unui credit în această perioadă celor cu venituri mici sau instabile, chiar dacă aleg dobânda fixă.

„Perioada dificilă din punct de vedere economic nu a trecut, și orice fluctuație în venituri poate fi riscantă dacă gradul de îndatorare este prea încărcat. La fel și cei care nu au încredere că se pot angaja la un credit. E mai bine să aștepte perioade mai liniștite pentru a se împrumuta”, conchide Ionuț Verzea.