Programul „Noua Casă”, sau credit ipotecar?

 

[eadvert]

Tinerii la început de drum, și nu numai ei, s-au bucurat aflând că și în acest an va continua Programul „Noua Casă”, Guvernul alocând în acest sens un plafon de 1,5 miliarde de lei, identic cu cel de anul trecut. Specialiștii în creditare sunt de părere că „Noua Casă” nu a stârnit prea mare interes nicii anii trecuți și consideră că sunt credite imobiliare standard care se apropie de program, unele oferind condiții chiar mai bune. Despre nouățile oferite prin program, dar și despre alternative la „Noua Casă”, am vorbit cu Ionuț Verzea, manager divizie retail – Kiwi Finance.

„Noua Casă”

„Menținerea plafonului la 1,5 miliarde de lei este dovada că interesul pentru continuarea programului inițiat în 2009 se menține la o valoare redusă. Estimările noastre arată că fondurile se vor epuiza destul de repede, în maxim 6 luni de la momentul în care băncile vor accepta primele dosare, în aproximativ două săptămâni”, este de părere Ionuț Verzea.

În privința noutăților, acestea nu prea există. În continuare, pot beneficia de „Noua Casă” fie bihorenii care nu dețin și nu au deținut în proprietate o locuință, sau care dețin o locuință în suprafață utilă de maxim 50 mp, dar nu a fost achiziționată prin Programul „Noua Casă”. În ceea ce privește suma, e bine de știut că avansul de 5% este valabil doar pentru locuințe noi sau vechi, în valoare de maxim 70.000 euro. Pentru locuințe mai scumpe și construite după anul 2017, valoarea imobilului poate ajunge la 140.000 euro, însă avansul solicitat va fi de minim 15%, similar unui credit ipotecar standard. „De menționat că îndeplinirea acestor condiții nu înseamnă automat și calificarea pentru un credit. Întâi de toate, solicitanții trebuie să îndeplinească toate conditiile de finanțare ale băncilor partenere, care de cele mai multe ori sunt mai restrictive față de cele aferente unui credit ipotecar standard. Deci, statistic, ai mai multe șanse să primești aprobarea la un credit ipotecar standard decăt la un credit «Noua Casă»”, menționează brokerul de credite.

Acesta subliniază că, așa cum a fost și anunțat, „Noua Casă” a devenit mai degrabă un program social, menit să ajute tinerii la început de drum, care vor să își achiziționeze o locuință proprie, dar nu au banii necesari de avans, și care vor să se împrumute la un cost redus, indiferent de profilul lor financiar.

„Raportat la prețurile din Oradea, analizele noastre arată că în anul 2021 prețul mediu de tranzacționare a fost de 1.173 euro/mp util. În consecință, majoritatea apartamentelor vechi cu două camere din Oradea se încadreaza în acest plafon. Spre exemplu, ca să achiziționezi un apartament vechi în Oradea în sumă de 70.000 euro, de 55 – 60 mp, vei avea de achitat un avans de 5%, adica 3.500 euro, iar pentru diferența de 66.500 euro, vei plăti aproximativ 1.415 lei pe lună, pentru un credit luat pe 30 ani, considerând valoarea actuală a dobânzii, de 3,17%. Pentru cei care se tem de o creștere a dobânzii, pentru aceeași sumă, dar la o dobândă dublă, de 6,34% pe an, rata ar creste de la 1.415 lei la 2.040 lei, deci o creștere de maxim 50% a ratei. Astfel, un cuplu care câștigă salariul mediu net pe economie în Bihor și nu are alte rate, e foarte probabil să poată accesa fără probleme un astfel de împrumut, pentru că rata lunară ar ocupa maxim 25% din veniturile familiei”, exemplifică Ionuț Verzea.

Situația se schimbă însă în cazul unor achiziții mai scumpe de 70.000 euro. Dincolo de acest plafon, beneficiarii pot opta doar pentru achiziția unui imobil construit după anul 2017, deci un apartament sau o casă nouă. Deși costurile cu dobânda se păstrează, aceștia sunt obligați să achite un avans de 15%, identic cu cel al unui credit ipotecar standard. Astfel, avantajul primar al programului nu se aplică aici și, în această situație, e necesar să se cunoască și alternativele.

Alternative

„E bine de știut, că diferențele de dobândă între un credit «Noua Casă» și unul ipotecar standard nu mai sunt atât de mari. Dacă comparăm dobânzile variabile, cel puțin cinci bănci comerciale oferă clienților dobânzi cu marja pe lăngă IRCC de 2,15% – 2,3% pe an, cost foarte apropriat de costul real al creditului «Noua Casă». Prin excepție, anumite categorii de clienți pot negocia dobânzi chiar și de 1,9% – 2% marja + IRCC, deci vorbim de credite ipotecare standard mai ieftine efectiv decât «Noua Casă», în aceleași condiții de avans. Pentru cei care vor mai multă siguranță, băncile oferă standard dobânzi fixe în primii 5/7/10 ani, în valoare medie de 5%, dar sunt minim trei bănci ale căror oferte presupun dobânzi fixe cuprinse între 3,93% și 4,3% pe an, în primii 5 ani de creditare. Pe fondul creșterii anunțate a dobânzilor în următoarea perioadă, o dobândă de 4% fixă în primii 5 ani poate fi o opțiune mult mai înteleaptă de cât o dobândă variabila care începe cu 3%, dar care poate crește rapid la 5% în următoarele 12 luni”, precizează specialistul în creditare.

Tot spre exemplu, cine dorește să achiziționeze un imobil în valoare de 120.000 euro, va trebui să achite un avans de minim 18.000 euro, iar pentru diferența de 102.000 euro, va plăti o rata la „Noua Casă” de 2.170 de lei, în timp ce, dacă optează pentru o dobândă fixa de 3,93% aferentă unui credit standard, va achita o rată în primii 5 ani de 2.380 de lei.

„Noua Casă” mai restrictivă

„În consecință, nu e întâmplător că cel mai accesat credit în România nu mai este «Noua Casă» ci creditul ipotecar standard. Nu doar dobânda contează. E bine de știut că persoanele care optează pentru creditul garantat de stat, vor semna un contract mai restrictiv. În continuare, locuința achiziționată prin «Noua Casă» nu poate fi vândută în primii 5 ani, cu excepția cazurilor în care faci rost de bani să achiți anticipat creditul, sau vinzi apartamentul unui alt beneficiar «Noua Casă». Imobilul poate fi închiriat dacă primești acceptul băncii și al Ministerului de Finanțe și poate fi modificat atât ca și compartimentare cât și ca destinație, după expirarea perioadei de 5 ani, însă tot cu acordul băncii și al Ministerului de Finanțe. Creditul «Noua Casă» e foarte greu de refinanțat, astfel va trebui să îți asumi costurile și condițiile din contract pentru o bună perioadă de timp. Deci trebuie să fii extrem de sigur că poti plăti rata asumată în contract, indiferent de ce se întâmplă în următoarea perioadă”, explică Ionuț Verzea.

În concluzie, alegerea unui credit pentru locuință este o chestiune dificilă, deoarece sunt multe elemente de cântărit, atât în ceea ce privește acordarea, dar și implicațiile pe termen lung.

„«Noua Casă» are, în continuare, sens pentru cei care nu dispun de avans mai mare și cărora le este suficient un apartament în valoare de maxim 70.000 euro, dar își pierde aproape total sensul în cazul achizățiilor cu preț și suprafată mai mare, adica apartamente sau case noi în Oradea și Zona Metropolitană”, specialistul în creditare.

Programul „Noua Casă” continuă şi anul acesta. Vezi condițiile de înscriere și sumele alocate