Un proiect de lege adoptat de Senat propune recalcularea dobânzilor prin raportare la IRCC, restituirea prejudiciilor și chiar reducerea soldului creditelor aflate în derulare.

Inițiativa legislativă L447/2026 a fost adoptată de Senat la 14 octombrie 2026 și se află în prezent la Camera Deputaților, care urmează să dea votul decisiv. Până la adoptarea și intrarea în vigoare a legii, consumatorii nu pot solicita băncilor aplicarea mecanismului pe baza acestui proiect.

Propunerea legislativă vine în contextul investigației Consiliului Concurenței privind modul în care unele instituții bancare au participat la stabilirea indicelui ROBOR.

În iunie 2026, autoritatea de concurență a anunțat sancționarea a zece bănci cu amenzi totale de 3,73 miliarde de lei, aproximativ 710 milioane de euro. Potrivit concluziilor investigației, instituțiile financiare ar fi făcut schimb de informații confidențiale și strategice, influențând mecanismul de stabilire a indicelui folosit la calcularea dobânzilor pentru numeroase credite în lei.

Unele dintre băncile sancționate au contestat concluziile autorității. De asemenea, existența unei încălcări a regulilor concurenței nu înseamnă că fiecare client cu un credit legat de ROBOR are automat dreptul la despăgubiri.

Cum ar putea fi recalculate dobânzile la creditele cu ROBOR

Potrivit proiectului, dacă încălcarea legislației concurenței este constatată printr-o decizie definitivă și se demonstrează că utilizarea unui indice denaturat a produs prejudicii consumatorilor, băncile responsabile ar putea fi obligate să:

• elimine efectele practicilor anticoncurențiale;
• recalculeze dobânzile prin aplicarea indicelui IRCC pentru creditele afectate;
• restituie integral prejudiciile dovedite.

Măsura nu ar presupune o compensare automată pentru toți cei care au plătit rate calculate în funcție de ROBOR. Pentru fiecare solicitare trebuie stabilite prejudiciul efectiv și legătura acestuia cu încălcarea regulilor concurenței.

Un aspect important al inițiativei este că mecanismul ar putea acoperi inclusiv contractele de credit încheiate înainte de 2 mai 2019.

Conform articolului 7, recalcularea ar urma să vizeze creditele în care dobânda variabilă a fost stabilită integral sau parțial în funcție de ROBOR. Pentru determinarea eventualelor diferențe, proiectul propune raportarea la IRCC începând cu 2 mai 2019, data intrării în vigoare a OUG nr. 19/2019, care a introdus acest indice pentru anumite categorii de împrumuturi.

Sunt incluse și contractele care au fost deja achitate integral, cu respectarea termenelor de prescripție. Prin urmare, închiderea creditului nu ar exclude automat posibilitatea recuperării unor sume, dacă sunt îndeplinite condițiile legale.

Ce trebuie să facă debitorii pentru a recupera banii

În forma adoptată de Senat, procedura ar începe printr-o cerere adresată băncii. Articolul 4 prevede un termen de 45 de zile de la constatarea prejudiciului în urma unei anchete desfășurate de o autoritate competentă, printr-un document administrativ.

Ulterior, instituția de credit ar trebui să analizeze solicitarea și să transmită clientului o propunere scrisă, care să conțină calculul detaliat al dobânzii și valoarea prejudiciului identificat.

Consumatorul ar putea cere explicații suplimentare, iar acceptarea recalculării ar trebui exprimată în scris.

Dacă propunerea este acceptată, banca ar avea la dispoziție 15 zile pentru a achita sumele datorate. Proiectul prevede două variante de compensare:

• virarea banilor într-un cont bancar indicat de client;
• diminuarea soldului principal al creditului, pentru împrumuturile aflate încă în derulare.

În cazul în care consumatorul nu este de acord cu oferta băncii, acesta ar putea apela la instanță pentru recalcularea obligațiilor și recuperarea prejudiciului.

Amenzi de până la 100.000 de lei

Proiectul introduce și sancțiuni pentru instituțiile de credit care nu își îndeplinesc obligațiile. Amenzile propuse sunt:

– 10.000–50.000 de lei pentru netransmiterea propunerii scrise de recalculare;
– 20.000–100.000 de lei pentru nesoluționarea cererilor în termen sau nerespectarea obligațiilor de comunicare;
– 50.000–100.000 de lei pentru neplata sumelor acceptate în scris de consumator.

Constatarea contravențiilor și aplicarea sancțiunilor ar reveni ANPC. Aceste prevederi nu pot fi aplicate însă înainte ca proiectul să devină lege.

Chiar dacă noul mecanism nu este încă în vigoare, consumatorii au deja posibilitatea de a solicita despăgubiri în instanță în baza OUG nr. 170/2020, aprobată prin Legea nr. 320/2024.

Actul normativ permite persoanelor prejudiciate prin încălcarea regulilor de concurență să ceară repararea integrală a pagubei. Despăgubirile pot acoperi pierderea efectivă, câștigul nerealizat și dobânda aferentă, în condițiile legii.

Acțiunile în despăgubire întemeiate pe această ordonanță sunt de competența Tribunalului București.

Pentru evaluarea situației, debitorii ar trebui să păstreze contractul de credit, actele adiționale, graficele de rambursare și istoricul ratelor și dobânzilor achitate. Sunt importante și documentele care arată formula de calcul a dobânzii și eventualele modificări ale indicelui de referință.

Diferența dintre ROBOR și IRCC nu reprezintă automat prejudiciul care trebuie restituit. Calculul sumelor recuperabile necesită o analiză individuală, care să stabilească dacă și în ce măsură clientul a fost afectat.

OUG nr. 170/2020 stabilește un termen special de prescripție de cinci ani pentru acțiunile în despăgubire. Acesta nu începe să curgă înainte ca încălcarea să fi încetat și înainte ca persoana prejudiciată să fi cunoscut sau să fi trebuit să cunoască fapta, prejudiciul și identitatea autorului.

Există și reguli privind suspendarea prescripției pe durata procedurilor desfășurate de autoritățile de concurență.

Astfel, nu există un termen-limită identic pentru toți românii care au avut credite cu ROBOR. Fiecare caz trebuie analizat în funcție de perioada creditului, prejudiciul invocat și normele privind prescripția.

Până la votul final al Camerei Deputaților și publicarea legii în Monitorul Oficial, procedura specială de recalculare și compensare rămâne doar o propunere legislativă.